Сегодня финансовый ландшафт развивается стремительно: меняется то, как мы платим, совершаем покупки и взаимодействуем с деньгами. Мы встретились с Годфри Салливаном, старшим вице-президентом Visa по стратегии в Центральной Европе, Ближнем Востоке и Африке (CEMEA), чтобы обсудить, как инновации трансформируют глобальные платежи, какие вызовы стоят впереди и почему Азербайджан становится одним из самых динамичных цифровых рынков региона.
Азербайджанский рынок невероятно динамичен
В Азербайджане, например, 67% объёма платежей и 91% транзакций сегодня совершаются в цифровом формате
Как бы вы описали современный глобальный ландшафт платежей? Какие тенденции его определяют?
Глобальный рынок платежей сегодня находится в чрезвычайно интересной стадии развития. Каждые десять лет в этой сфере происходит серьёзный прорыв. Всё началось с физических платежей — когда мы приходили в магазин и расплачивались лично. Затем, в середине 1990-х, наступила эпоха электронной коммерции, за ней — мобильная, когда покупки переместились с сайтов на смартфоны. Сейчас, как мы считаем, начинается новый этап — агентская коммерция, когда искусственный интеллект не только помогает искать товары, но и совершает платежи. Согласно нашему последнему исследованию, около 60% респондентов уже используют AI-агентов для поиска выгодных предложений или авиабилетов. Когда процесс оплаты станет неотъемлемой частью этой экосистемы, мы ожидаем мощный рост коммерческой активности.
Ещё одно важное направление — стейблкоины. Вокруг них большой интерес и серьёзные инвестиции, и мы изучаем три разных сценария их применения.
И, наконец, нельзя не упомянуть менее заметную, но крайне значимую работу — оцифровку платежей и переход к безналичной экономике. В Азербайджане, например, уже 67% объёма платежей и 91% транзакций совершаются цифровым образом.
Какие сегодня основные вызовы стоят перед индустрией платежей и как ваши продукты помогают их решать?
Я бы выделил два ключевых вызова. Первый — мошенничество. Мы активно инвестируем в безопасность нашей сети. Один из наших главных инструментов — Visa Protect for Account-to-Account payments, набор сервисов, использующих ИИ для оценки рисков и предотвращения мошенничества в реальном времени.
Ещё один важный элемент защиты — токенизация. Вместо 16-значного номера карты используется зашифрованный токен, который хранится у продавца или банка-эмитента, обеспечивая безопасные транзакции. Сегодня в мире выпущено более 11 миллиардов токенов Visa — это серьёзный шаг вперёд в защите платежей.
Вторая задача — улучшение пользовательского опыта в электронной коммерции. Онлайн-покупки по-прежнему могут быть неудобными: нужно вводить данные карты и одноразовые пароли. Чтобы сделать процесс проще, мы запустили Click to Pay и Visa Payment Passkey.
Click to Pay хранит токенизированные платёжные данные и позволяет оплачивать покупки в пару кликов, а Visa Payment Passkey заменяет SMS-пароли биометрической аутентификацией — отпечатком пальца или Face ID. Вместе эти технологии позволяют оплачивать покупки онлайн, просто введя номер телефона или email и подтвердив транзакцию биометрией — быстро, удобно и безопасно.
Как меняется поведение потребителей молодого поколения, и как Visa реагирует на эти изменения?
Поколение Z сильно отличается от других групп потребителей. Их ожидания в сфере платежей крайне высоки: всё должно быть онлайн, мгновенно и безопасно.
Наша задача как лидера глобальной платёжной экосистемы — соответствовать этим ожиданиям.
Прежде всего, важна простота — и Visa Payment Passkey обеспечивает именно это, убирая необходимость SMS-подтверждения. Кроме того, молодёжь не хочет каждый раз вводить реквизиты карты вручную, и решения вроде Click to Pay и токенизации позволяют им оплачивать покупки просто, используя свой номер телефона и выбранную карту.
Как, по вашему мнению, будут развиваться финансы, платежи и торговля в ближайшие годы? Какую роль уже сегодня играет ИИ?
На нашем мероприятии Global Product Drop в этом году мы представили Visa Intelligent Commerce — набор из пяти API для интеграции с ведущими AI-платформами, такими как ChatGPT, Perplexity, Grok и Anthropic.
Эти API позволяют пользователю привязать свою карту Visa к AI-агенту, подтвердить его как личного помощника и установить лимиты или разрешения на расходы. После настройки агент может совершать покупки от имени владельца. Все партнёры, имеющие доступ к этим API, проходят строгую проверку и одобрение Visa.
Так же как у нас есть принципы «Знай своего клиента», мы придерживаемся принципа «Знай своего агента» — чтобы пользователи могли быть уверены, что их агент работает в безопасной экосистеме Visa.
Одна из ключевых инноваций — возможность получать персонализированные предложения через AI-модели, основанные на обезличенных аналитических данных Visa, без раскрытия реальных транзакций.
Например, вы можете сказать своему агенту: «Я хочу поехать в Дубай на выходных, забронируй билеты» — и он всё сделает, оплатив покупку безопасно через Visa.
Как вы оцениваете рынок Азербайджана и какие возможности видите для внедрения новых продуктов Visa?
Рынок Азербайджана динамичен. Страна уверенно движется по пути цифровизации. Сегодня 16 и 17 местных банков поддерживают Apple Pay и Google Pay, и эти сервисы уже стали частью повседневной жизни.
Мы также развиваем безналичные решения там, где пока ещё преобладает наличность — например, в сотрудничестве с Бакинской кольцевой железной дорогой, где теперь можно оплачивать проезд на маршруте Баку–Сумгайыт цифровым способом.
У Азербайджана сильный фундамент для будущего цифровых платежей — от высокой степени мобильной вовлечённости до прогрессивного государственного подхода. Мы уверены, что агентская коммерция и другие инновации будут внедряться здесь очень быстро.
